[경제] 대출금리, 변동 vs 고정 중 어떤게 유리할까?

 

안녕하세요🚀 

 

오늘은 변동 금리와 고정금리, 대출을 받는데 가장 큰 고민중에 하나이죠! 

두 금리 유형은 각각의 장단점이 있으며, 대출 상품을 선택하는 데에 큰 영향을 미치는 만큼 이번 포스팅에서는 변동금리와 고정금리에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

변동금리란? 

변동금리는 대출받는 동안 기준금리에 따라 금리가 변하는 대출 상품을 말합니다. 즉, 시장 금리에 따라 대출자의 금리가 정기적으로 조정이 됩니다. 변동금리는 보통 금융시장에서의 경제 상황에 따라 일정 주기로 변동하게 되며, 대출자는 변동하는 금리에 따라 이자를 지불하게 됩니다.

 

🚩 기준금리(Reference Rate) : 변동금리는 일정 기준금리에 기반하여 조정됩니다. 예를 들어, 연방 기준금리, LIBOR(London Interbank Offered Rate), 또는 KORIBOR(Korea Interbank Offered Rate) 등이 기준금리로 사용될 수 있습니다.

🚩 가산금리(Margin) : 기준금리에 추가적으로 더해지는 고정된 가산금리가 있습니다. 예를 들어, 기준금리가 연 3%이고, 가산금리가 연 2%라면, 변동금리는 연 5%가 됩니다.

 

변동금리의 특징

변동금리는 대출 기간 동안 금리가 변동하기 때문에, 초기 금리가 낮은 경우가 많습니다. 이는 대출자에게 매력적으로 다가올 수 있습니다. 하지만, 금리가 상승할 경우 상환 부담이 커질 수 있다는 점도 유의해야 합니다.

• 시장의 영향을 받음 : 변동금리는 기준금리가 오르면 함께 오르고, 내리면 내려갑니다.
• 금리 조정 주기 : 대출 계약에 따라 보통 3개월, 6개월, 또는 1년마다 금리가 재조정됩니다. 이는 대출자가 이자 부담을 느낄 수 있는 요소입니다.

변동금리의 장점

1. 초기 금리가 낮음 : 변동금리는 대개 고정금리보다 초기 금리가 낮게 책정됩니다. 이는 대출자가 초기 비용을 줄일 수 있게 해줍니다.
2. 금리 하락 시 이점 : 시장 금리가 하락할 경우, 대출자의 이자 부담이 줄어들 수 있습니다.
3. 유연한 대출 조건 : 변동금리는 다양한 대출 상품이 있어, 대출자의 상황에 맞게 선택할 수 있습니다.

변동금리의 단점

1. 예측 불가능성 : 금리가 자주 변동하기 때문에, 이자 비용이 불확실해져 재정 계획이 어려워집니다.
2. 금리 상승 위험 : 시장 금리가 오를 경우 대출자의 이자 부담이 증가할 수 있습니다. 이는 장기적으로 큰 재정적 부담이 될 수 있습니다.

고정금리란? 

고정금리는 대출 기간 동안 금리가 변하지 않는 대출 상품입니다. 대출자가 대출 계약 시 정해진 금리로 대출을 받으며, 이자 비용이 변동하지 않습니다. 이는 대출자에게 안정감을 제공합니다.

 

고정금리의 특징

고정금리는 아래와 같은 특징이 있습니다:

• 안정적 이자 : 대출 기간 동안 이자율이 동일하여, 예측 가능한 비용 부담이 가능합니다.
• 장기적인 부담 관리 : 고정금리는 금리 인상 시에도 이자 부담이 증가하지 않아, 장기적으로 안정적인 재정 계획을 가능하게 합니다.

고정금리의 장점

• 안정성 : 대출자가 이자 변동을 걱정하지 않아도 되므로, 재정 계획이 수월합니다.
• 금리 상승에 대한 면역 : 시장 금리가 오르더라도 기존의 고정금리를 유지할 수 있어, 이자 부담의 상승을 방지할 수 있습니다.
• 모바일 예측 가능성 : 고정금리는 대출 기간 동안의 비용 예측이 용이하여, 대출자의 재정 관리에 도움을 줍니다.

고정금리의 단점

• 초기 금리가 상대적으로 높음 : 고정금리는 초기 금리가 변동금리보다 높을 수 있어, 초기 부담이 클 수 있습니다.
• 금리 하락 시 손실 : 시장 금리가 하락할 경우, 고정금리를 선택한 대출자는 더 높은 금리를 지불해야 하므로 손실이 발생할 수 있습니다.

 

변동금리 VS 고정금리

변동금리와 고정금리는 대출 상품을 선택할 때 중요한 기준이며, 아래 내용을 통해 더욱 명확한 비교를 할 수 있습니다.

• 비용의 안정성 : 고정금리는 이자 비용이 일정하지만, 변동금리는 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
• 리스크 관리 : 고정금리는 리스크가 적은 반면, 변동금리는 리스크를 감수해야 합니다.

변동금리, 고정금리의 적용 방식 

 

 변동금리는 금융시장의 변화에 따라 결정되며, 고정금리는 대출 계약 시 정한 금리를 그대로 유지합니다.

변동금리와 고정금리의 적용 방식을 비교하면 대출시 현명한 결정을 내릴수 있게 됩니다 

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변동금리 와 고정금리에 대해 아래 표로 정리해보았습다. 참고해주시면 좋을거 같아요👍

	변동 금리	고정 금리
금리 변동	기준금리에 따라 변동되며, 시장 상황에 따라 변동	설정된 일정한 금리가 유지됨
이자율 변동	매월, 분기, 연 단위로 조정 가능	대출 시점에서 정한 금리가 전 기간 동안 고정
초기 금리	낮을 수 있으나 장기적으로 변동될 수 있음	초기 금리가 상대적으로 높을 수 있음
위험	시장 금리에 따라 변동되므로 불확실성 있음	고정된 금리가 일정하므로 예측 가능
기간	대개 단기 대출에 사용되며 장기 금리 변동 위험 있음	장기 대출에 적합하며 금리가 일정하게 유지됨
상환 방법	기준금리에 따라 상환 금액이 달라질 수 있음	매월 동일한 금액 상환 또는 일정한 주기